Почему россияне не увидят дешевой ипотеки еще много лет

Ипотека при запредельно высоких ставках сулит заемщику многолетнюю работу и колоссальную переплату на банк. Разорительный денежный инструмент, не обеспечивающий приобретение жилья. Все сильнее звучат предложения о радикальном понижении ставок по кредитам. «Лента.ру» выясняла, из-за чего жилищные займы недоступны для россиян.

Громадная игра на понижение

На Ялтинском экономическом форуме раздалось много серьёзных заявлений. Эксперты и чиновники говорили о проблемах как регионального, крымского, так и общегосударственного масштаба. Очень запомнилось выступление бизнес-омбудсмена Бориса Титова. Защитник предпринимателей посетовал на то, что в Российской Федерации через чур дорогие жилищные кредиты.

И внес предложение программу ипотеки для малоимущих.

Согласно точки зрения омбудсмена, государство должно выделить 150 миллиардов рублей на компенсацию банкам отличия между главной ставкой ЦБ (11 процентов на данный момент) и льготной ставкой для бедных граждан. Титов уточнил, что жилищные кредиты направляться выдавать под три процента годовых. «На жилье, которое строится, не более 55 тысяч рублей за квадратный метр. На самый низший рынок , на дешёвое жилье», — выделил он.

Советник президента Сергей Глазьев отправился еще дальше.

На том же Ялтинском форуме он внес предложение выдавать займы фактически бесплатно — под два процента годовых. «Ипотека, по большому счету говоря, для обычного человека — разорительный полностью инструмент. Всю жизнь будешь пахать и вполне возможно утратишь в итоге квартиру», — увидел Глазьев. По его плану, основное условие недорогого кредита содержится в том, что недвижимость обязана приобретаться в Крыму. Как как раз и за чей счет банки (а Глазьев уверен в том, что обеспечить россиян дешёвой ипотекой должны РНКБ и ВТБ 24) будут предоставлять кредиты под два процента, он не уточнил.

Борис Титов уверен в том, что ипотеку возможно выдавать под три процента

Фото: Виктор Коротаев / «Коммерсантъ»

Кредит вместо вклада

По большому счету, дешёвая ипотека — это одна из национальных идей, русский мечта. Но ее реализация все время отодвигается. В декабре 2014 года для борьбы с девальвационными и инфляционными рисками Банк России быстро повысил главную ставку до 17 процентов.

Соответственно, выросли проценты и по кредитам. Монетарная политика регулятора неспешно смягчается, но ипотека от этого не делается дешевее. В Сбербанке и ВТБ 24, к примеру, жилищный кредит выдают по ставке от 12 процентов (льготная, с учетом господдержки).

На западе проценты по кредитам куда ниже. Доходит до того, что банки сами приплачивают клиентам за то, что они заняли .

15 апреля в The Wall Street Journal поведали Петера и историю-датчанина Кристенсена, что оформил ипотеку 11 лет назад. ЦБ Дании понизил главную ставку до минус 0,65 процента, кредит Ханса-Петера кроме этого ушел в отрицательную территорию (минус 0,06 процента).

По результатам первых трех месяцев 2016 года Кристенсен не заплатил за кредит ни кроны. Более того, он получил от банка 249 крон — практически 38 долларов. Так жилищный кредит практически превратился во вклад.

Его родители продолжительно отказывались верить в это, а позже попросили поместить квитанцию о переводе средств в рамку — на зависть потомкам.

Не спорь с рынком

Из-за чего на Западе вероятна отрицательная ставка по ипотечному кредиту, а в Российской Федерации ипотека больше напоминает долговое рабство? Строго говоря, обстановка, в то время, когда кредитор платит заемщику за пользование деньгами, ненормальна. Это итог манипулирования валютными курсами и ставками со стороны европейского Центробанка и регуляторов отдельных государств.

Так или иначе, ставки в Европе низкие, что разъясняется фундаментальными обстоятельствами. Экономике Ветхого Света угрожает дефляция (резкое снижение цен, что очень плохо отражается на динамике ВВП), регуляторы пробуют экономику стимулировать. А также при помощи низких а также отрицательных процентов. В Российской Федерации же обстановка принципиально другая — тут ЦБ ставит себе главной задачей борьбу с инфляцией.

К 2017 году Национальный банк рассчитывает уменьшить ее до четырех процентов. Проводится твёрдая монетарная политика, выраженная в размере главной ставки. И до тех пор пока ставка не снизится до малого величины, ипотека будет недоступной. А на это смогут уйти годы. Причем необходимы годы спокойного экономического развития, без потрясений и шоков.

Помощник начальника аналитического департамента инвестиционной компании «Совлинк» Ольга Беленькая в беседе с «Лентой.ру» признала, что ей непонятны идеи бизнес-омбудсмена о ставке по ипотечному кредиту в три процента. «Где государство заберёт деньги на столь масштабное субсидирование? К тому же во время, в то время, когда необходимо покрывать бюджетный недостаток и экономить средства. Так как столь низкая ставка вероятна, лишь в случае если банки откуда-то возьмут компенсацию», — отмечает специалист.

Падение ставок по ипотечному кредиту может привести к раздуванию пузыря на рынке недвижимости

Фото: Григорий Сысоев / РИА Новости

Но кроме того в случае если средства на субсидии найдутся, проблему все равно не решить: напротив, появятся условия для создания пузыря на жилищном рынке. «Ставка, которая так резко отличается от рыночной, лишь создаст избыточный спрос, что подтолкнет цены вверх, другими словами, в конечном итоге, клиенты жилья ничего не победят», — думает аналитик.

Ольга Беленькая напомнила, что на данный момент существует субсидирование ставок по ипотечному кредиту, разрешающее заемщикам приобрести жилье в новых зданиях по ставке в 12-13 процентов годовых. «Субсидирование хоть и вносит некое искажение в рыночные механизмы, но возможно применимо время от времени для определенных целей.

В любом случае субсидируемые ставки не смогут так радикально различаться от рыночных», — уверен специалист.

История «разорительного инструмента»

Первые попытки русских банков влиться в ипотечный рынок были предприняты в середине 90-х годов прошлого века.

Банкиры поняли, что они не смогут адекватно оценить риски. В те годы у людей не было кредитной истории, многие граждане не регистрировали собственные главные доходы, приобретая зарплаты в конвертах. Помимо этого, банки не осознавали, удастся ли выселить заемщика из приобретённой квартиры при его дефолта.

Сначала денежные организации решали эту проблему, оформляя аренду недвижимости с правом выкупа. В случае если заемщик исправно платил ежемесячные взносы, квартира в конце срока переходила в его собственность, в случае если нет — оставалась в собственности «дочки» банка. Заемщик нес громадные риски, исходя из этого схема не прижилась. Квартиру возможно было и не взять — в случае если «дочка» банка, с которой заключался соглашение, не известно почему ликвидировалась.

на данный момент обстановка изменилась — серые схемы употребляются куда реже, кредитные истории заемщиков, напротив, входят в обиход. Банки значительно лучше оценивают риски. И все же неопределенность сохраняется. А в ситуации кризиса, многие реалии 90-х годов в полной мере смогут повториться.

Рост просрочки по ипотекам длится — денежное состояние заемщиков ухудшается

Фото: Евгений Павленко / «Коммерсантъ»

В феврале 2016 года рост просроченной задолженности (сроком до 30 дней) по ипотечному кредиту подскочил, согласно данным ЦБ, на 70 процентов, практически до 130 миллиардов рублей.

В категории ипотеки с просроченными платежами от 31 до 90 дней количество непогашенных своевременно ссуд вырос на 5,3 процента, до 34,9 миллиарда рублей, от 91 до 180 дней — на 5,6 процента, до 21,9 миллиарда рублей, более шести месяцев — на 3,6 процента, до 108,5 миллиарда рублей. А часть выплаченных в срок ипотечных кредитов в феврале сократилась на 1,4 процента, до 92,7 процента, упав до 3,77 триллиона рублей — минимального уровня с 2011 года.

Такая динамика разъясняется ухудшением денежного состояния заемщиков, многие из которых не в состоянии своевременно обслуживать кроме того реструктурированные кредиты.

Как мы знаем, техника безопасности написана кровью.

Правила денежной грамотности кроме этого пишутся за счет печального опыта общения с разными инструментами. В 90-х люди выяснили, как страшны денежные пирамиды. Страдания валютных ипотечников обучили (по крайней мере, в это хочется верить) второй истине: брать взаймы на долгий срок необходимо в той же валюте, в какой получаешь.

Сейчас же приходит осознание того, что простая рублевая ипотека — не самый привлекательный и надёжный банковский продукт.

Особенно при экстремально высоких ставках.

Источник: lenta.ru