Доллар по 40

Как банки отреагировали на предложение ЦБ о спасении валютных ипотечников.

Банки взяли письмо Эльвиры Набиуллиной. Председатель центробанка порекомендовала кредитным организациям протянуть руку помощи заемщикам, получавшим квартиры за валюту. «Лента.ру» выясняла, прислушаются ли банки к рекомендациям регулятора, дабы спасти долларовых ипотечников. Почта Банка России

23 января глава Центрального банка Эльвира Набиуллина послала письмо всем кредитным организациям с рекомендацией пересчитать валютную ипотеку по официальному курсу на 1 октября 2014 года.

Тогда американский доллар стоил 39,4 рубля.

Таков замысел по спасению заемщиков, появлявшихся на грани дефолта. Падение курса рубля к другим валютам, и к швейцарским франкам и японским иенам (ипотека оформлялась в том числе и в этих валютах), перевоплотило долговые обязательства в невыполнимые.

ЦБ информирует, что россияне должны банкам 3,35 триллиона рублей по ипотекам. Из них 117 миллиардов, либо 3,5 процента, — по валютным. По различным оценкам, лишь в Санкт Петербурге и-Москве насчитывается около сотни тысяч валютных ипотечников.

Ранее пострадавшие много раз выходили с пикетами к строению ЦБ на Неглинной. Эхо протеста докатилось до правительства и парламента. Денежная неприятность перешла в социальную плоскость. Перед Новым годом Государственной дума призвала кабмин и ЦБ создать программу по спасению валютных ипотечников.

Обращение ЦБ — реакция на данный призыв.

В письме Набиуллиной имеется пара увлекательных моментов. Во-первых, сама «скидка» для заемщиков. Практически регулятор предлагает банкам забыть обиду клиентам 40 процентов долга. Официальный курс американского доллара на 27 января — 65,6 рубля.

К проблемным кредитам предлагается применить курс 39,4. Во-вторых, нигде не сообщено, кто заплатит за эту «скидку». Государство либо банки сами должны раскошелиться? Неясно.

Формальный механизм компенсации за спасение валютных заемщиков не проработан. Наконец, третье — письмо ЦБ являются рекомендацией. Банки не обязаны к нему прислушиваться.

Но необходимо учитывать текущую обстановку на денежном рынке. Благополучие многих кредитных организаций на данный момент зависит от господдержки. Помимо этого, Национальный банк ничего не прощает и не забывает.

Зачистка финсектора длится. На нее обращают меньше внимания (на первом замысле на данный момент — рубль, инфляция и нефть), но банки не забывают, что за ними внимательно замечают. Идти наперекор пожеланиям регулятора — себе дороже. Так что в действительности совет Эльвиры Набиуллиной — это предложение, от которого нереально отказаться. По всей видимости, клиентов нужно будет спасать в добровольно-принудительном порядке.

Джентльменское соглашение

Да, механизм возмещения для банков в письме не прописан. Но «сговорчивые» банки смогут рассчитывать на неформальную помощь регулятора. Так, глава Ассоциации русских банков (АРБ) Гарегин Тосунянполагает, что прислушавшиеся к рекомендациям ЦБ структуры возьмут определенные преференции. «Советы Банка России носят таковой темперамент, что если вы на это отправитесь, с резервами мы вам также даем послабления», — отметил он.

Еще одна потенциальная приз — докапитализация.

Финансовая система на пороге кризиса, как и в 2008 году. Президент Сберегательного банка Герман Греф уверен, что кризис будет «масштабнейшим». В таких условиях кредитные организации переводят все больше прибыли в резервы на тёмный сутки. Греф считает, что не все банки выдержат таковой количество резервирования. Те, кто с этим не справится, отправятся под нож ЦБ.

Дабы смягчить кризис, государство вольет в финансовую систему триллион рублей. К дележке пирога допустят лишь те денежные структуры, каковые докажут собственную важность для всей совокупности. Помощь проблемным заемщикам — хороший предлог, дабы показать собственную публичную значимость, и готовность к сотрудничеству с регулятором.

Льготный курс

Кредитные организации разглядят предложение ЦБ. Но кое-какие занялись данной проблемой задолго до письма Набиуллиной. По крайней мере, так утверждают представители наибольших банков, опрошенных «Лентой.ру».

В Сбербанке сказали, что к настоящему моменту большая часть ипотечных кредитов в валюте у них погашены. Сотрудница пресс-службы банка Полина Тризонова подчернула, что в прошедшем сезоне было выдано всего пять ипотечных займов в валюте на 9,1 миллиона рублей.

А в 2012-2013 годах — 111 валютных ипотечных и автокредитов на 434 миллиона рублей. Это менее чем 0,05 процента кредитного портфеля банка.

«ЦБ советовал банкам «решить вопрос».

Мы, непременно, исполним вопрос и рекомендацию Центробанка разглядим», — сказал «Ленте.ру» старший вице-президент ВТБ 24 Андрей Осипов. Он сказал, что пересчет валютной ипотеки в рубли может послужить обстоятельством «важных одномоментных убытков» для банка. Осипов напомнил, что позицию по валютным заемщикам ВТБ 24 озвучил еще в конце прошлого года.

Фото: Александр Коряков / «Коммерсантъ»

Тогда кредитная организация предлагала клиентам три варианта: конвертацию валютных кредитов в рубли по текущему курсу с применением льготной ставки, реструктуризацию (расширить срок действия кредита и снизить ставку) и отсрочку выплаты главного долга. Наряду с этим банк «не рассматривает возможность конвертации валютной задолженности в рубли по так именуемому «льготному курсу»». «в течении шести последних лет ВТБ 24 много раз предлагал таким клиентам преобразовать имеющуюся задолженность в рубли и уйти от валютных рисков», — сообщено в сообщении кредитной организации. В банке утверждают, что большинство заемщиков уже последовали этому совету: ежедневно порядка 20 заемщиков рефинансируют валютную ипотеку. «ВТБ 24 не собирается компенсировать убытки заемщиков, осознанно идущих на валютный риск за счет вторых собственных клиентов», — подытоживают в банке.

«Банки должны сами определять льготный курс для реструктуризации ипотеки на приемлемых условиях для всех сторон», — прокомментировал глава департамента ипотечного кредитования Банка Москвы Георгий Тер-Аристокесянц. Заместитель председателя правления ОТП Банка Сергей Капустин, со своей стороны, подтвердил, что письмо ЦБ «принято в работу». Ранее ОТП Банк уже подготовил собственную программу реструктуризации для валютных ипотечников. «Сейчас мы попытаемся учесть в нем и советы ЦБ», — отметил банкир, добавив, что до 30 января должно быть озвучено ответ по данной программе.

«В ответ на просьбы клиентов мы преобразовали валютные ипотечные кредиты по курсу 45 рублей за американский доллар. Сейчас мы разбираем возможность конвертации валютной ипотеки по курсу 39,4 рубля за американский доллар», — сообщил представитель «Хоум Кредита», отметив, что ипотечный портфель у банка до тех пор пока небольшой. В Райффайзенбанке объявили, что «на данный момент предложение ЦБ пристально изучается». Столичный кредитный банк комментировать ситуацию отказался

На грани дефолта

А что этому предлогу думают сами жертвы валютных колебаний? Представитель Общероссийского перемещения валютных заемщиков (насчитывает более 4 тысяч участников) Елена Дмитриева в беседе с «Лентой.ру» заявила, что письмо ЦБ — это легко отписка. Более того, ЦБ разрешает банкам и дальше «вытягивать из нас все». Дмитриева поясняет, что Банк России неоднозначно высказался о процентной ставке реструктурированных займов.

Дело в том, что ЦБ порекомендовал вместе с переводом кредитов в рубли применить к ним и рублевые ставки. «Регулятор предлагает заемщикам курс рубля, при котором уже начались массовые просрочки по платежам. А ставки на данный момент — 17 процентов и более», — сетует Елена Дмитриева.

Фото: Сергей Николаев

Согласно ее точке зрения, в действиях регулятора нет логики, а вина во всем произошедшем лежит на самих денежных организациях. «Банки, специалисты в собственной сфере, выдавали валютные кредиты простым гражданам — любителям в финансах, показывая размер ежемесячных платежей лишь в валюте, без ее пересчета в рубли», — говорит представитель перемещения валютных заемщиков.

Денежно необеспеченные должники в таковой обстановки станут «бомжами и алкоголиками», даёт предупреждение Дмитриева. А это приведет к нарастанию социальной напряженности и к повышению числа людей, на которых нужно будет тратить деньги из бюджета.

Прислушаются банки к рекомендациям ЦБ либо нет — вопрос до тех пор пока открытый. С одной стороны, кредитные организации опасаются возрастающих убытков и не готовы урезать обязательства заемщиков на 40 процентов.

С другой — решение проблемы валютных заемщиков позволяет показать собственную лояльность Нацбанку. В любом случае, всемирный опыт говорит о том, что государство непременно приходит на помощь дефолтным заемщикам. Наряду с этим употребляются нерыночные механизмы.

Самый узнаваемый прецедент — ипотечный кризис 2007 года в Соединенных Штатах. В течение нескольких лет банки выдавали клиентам деньги на приобретение жилья под плавающую ставку. Когда она повысилась, начались массовые дефолты.

Дабы решить проблему, в 2009 году американский президент Обама опубликовал замысел по обеспечению стабильности домовладения. На эту программу израсходовали 73 миллиарда долларов. Помимо этого, ипотечные агентства взяли 200 миллиардов на выкуп кредитов и их рефинансирование. Еще один пример.

Многие венгры вычисляли курс швейцарского франка незыблемым, оформляли ипотеку в данной валюте и прогорели, в то время, когда франк быстро подорожал. Спасителем выступил суд Венгрии, признавший кредитные контракты неправомерными. Похожая обстановка разворачивается на данный момент на Украине — Национальный банк дал согласие на реструктуризацию проблемных долгов.

Другой сценарий — применение закона о банкротстве физлиц, что начинает действовать летом. В этом случае все случится по законам рынка: не можешь платить — пускай имущество с молотка.

Марат Селезнев

Источник: lenta.ru